Comment fonctionnent les cartes-cadeaux ? 

Les cartes-cadeaux peuvent ressembler à de simples morceaux de plastique ou à des codes, mais derrière leur apparence se cache un outil financier et marketing qui est utilisé quotidiennement par des millions de personnes. 

Ces cartes circulent partout et sont très connues dans les entreprises. Malgré cela, beaucoup de gens se posent encore des questions :

• Comment les cartes-cadeaux conservent-elles leur valeur ?
• Peuvent-ils expirer ou perdre de la valeur avec le temps ?
• Quelle est la différence entre une carte-cadeau Visa et celle de votre librairie préférée ?
• Et pourquoi les entreprises, des cafés aux plateformes technologiques RH, s’appuient-elles autant sur elles ?

A travers ce guide, nous allons nous intéresser au fonctionnement des cartes-cadeaux ainsi qu’aux différents types qu’on rencontre souvent.

Qu’est-ce qu’une carte-cadeau exactement ?

Une carte-cadeau est un moyen de paiement prépayé qui a une valeur monétaire spécifique et qui peut être utilisé chez les commerçants participants. 

Contrairement aux cartes de crédit ou de débit, qui sont liées à un compte bancaire ou à une ligne de crédit, les cartes-cadeaux sont chargées à l’avance et n’ont plus aucun lien financier une fois activées.

Ils ont deux fonctions principales :

1. Un cadeau flexible : offrir à quelqu’un la liberté de choisir ce qu’il souhaite vraiment.
2. En tant qu’incitation contrôlée : permettre aux entreprises de récompenser certains comportements dans le cadre d’un budget défini.

Les cartes-cadeaux se présentent sous deux formats principaux :

• Cartes physiques : cartes en plastique dotées d’une bande magnétique, d’un code-barres ou d’une puce, souvent vendues aux caisses des magasins.
• Cartes numériques : livrées instantanément par e-mail, SMS ou application mobile, elles contiennent un code unique ou un code QR à utiliser pour les échanger.

Les deux types sont liés à un compte dans le système de l’émetteur, où le solde est enregistré et mis à jour après chaque transaction.

Comment fonctionnent réellement les cartes-cadeaux ?

Étape 1 : Achat et financement

Lorsqu’une carte-cadeau est achetée, que ce soit en ligne ou en magasin, l’acheteur paie la valeur nominale. Ce montant est ensuite crédité sur un compte virtuel lié au numéro unique de la carte.

Pour les cartes physiques, cela se fait généralement au point de vente ; pour les cartes numériques, le traitement s’effectue instantanément via des passerelles de paiement sécurisées.

Il est important de noter que le commerçant ou l’émetteur conserve cet argent jusqu’à ce qu’il soit dépensé. Cela crée ce que l’on appelle en finance des « revenus perdus », c’est-à-dire la partie de la valeur de la carte-cadeau qui n’est jamais utilisée.

Étape 2 : Activation et sécurité

La plupart des cartes-cadeaux sont activées automatiquement lors de l’achat. Cependant, certaines cartes, en particulier les cartes à boucle ouverte comme Visa ou Mastercard, doivent être activées manuellement par téléphone ou sur un site Web afin d’éviter tout vol ou utilisation non autorisée.

Les dispositifs de sécurité comprennent souvent :

• Un code PIN (pour les achats en magasin) ;
• Un code similaire au CVV (pour une utilisation en ligne) ;
• Codes numériques à usage unique qui expirent après leur utilisation.

Ces mesures contribuent à protéger à la fois le destinataire et l’émetteur contre la fraude.

Étape 3 : Remboursement et suivi du solde

Lorsque la carte est utilisée, le système de paiement du commerçant communique avec la plateforme de l’émetteur pour :

1. Vérifiez que la carte est valide et active ;
2. Vérifiez que votre solde est suffisant ;
3. Déduire le montant de la transaction ;
4. Mettre à jour le solde restant en temps réel. 

L’utilisateur peut généralement vérifier son solde via :

• Le site Web ou l’application du détaillant ;
• Un numéro gratuit pour le service clientèle ;
• Kiosques ou caisses enregistreuses en magasin.

Contrairement à l’argent liquide, si une carte-cadeau est perdue ou volée, certains émetteurs peuvent remplacer le solde restant, mais uniquement si la carte a été enregistrée, ce qui est courant avec les cartes à boucle ouverte.

Étape 4 : Expiration, frais et réglementations

Grâce aux lois sur la protection des consommateurs en vigueur dans de nombreuses régions, les cartes-cadeaux sont désormais plus transparentes que jamais :

• Aux États-Unis, la loi Credit CARD Act de 2009 stipule que :
  • Les cartes-cadeaux ne peuvent pas expirer avant au moins 5 ans ;
  • Les frais d’inactivité ne sont autorisés qu’après 12 mois d’inutilisation, et uniquement s’ils sont clairement indiqués.
• Dans l’Union européenne, la plupart des États membres interdisent totalement les dates d’expiration pour les cartes à circuit fermé.
• Au Canada, la loi fédérale interdit les dates d’expiration sur la plupart des cartes-cadeaux, à quelques exceptions près.

Cela dit, lisez toujours les conditions générales, en particulier pour les cartes tierces ou promotionnelles.

Les deux principaux types de cartes-cadeaux 

Il est essentiel de comprendre la différence entre ces deux catégories pour utiliser efficacement les cartes-cadeaux.

1. Cartes-cadeaux à circuit fermé 

Ils sont émis par un seul détaillant ou une seule marque et ne peuvent être utilisés que chez ce commerçant ou ses filiales. A titre d’exemples, on peut avoir :

• Cartes-cadeaux électroniques Amazon ;
• Cartes-cadeaux Starbucks, Sephora ou Apple ;
• Chaînes de restaurants telles que Chipotle ou Olive Garden.

Les avantages des cartes-cadeaux à circuit fermé

• Pas de frais cachés dans la plupart des cas
• Intégration transparente avec les programmes de fidélité (par exemple, gagner des étoiles sur les achats Starbucks)
• Forte résonance émotionnelle : les destinataires aiment souvent déjà la marque.

Les limites des cartes-cadeaux à circuit fermé

• Flexibilité limitée d’autant plus que si le destinataire ne fait pas ses achats dans ce magasin, la carte risque de ne pas être utilisée.
• Ne peut être utilisé pour les dépenses quotidiennes telles que les courses ou l’essence.

💡 Fait intéressant : plus de 64 % de toutes les cartes-cadeaux vendues dans le monde seront à circuit fermé d’ici 2035 selon Research Nester, ce qui reflète une forte fidélité à la marque et des cadeaux ciblés.

2. Cartes-cadeaux à boucle ouverte 

Émises par des banques ou des institutions financières en partenariat avec des réseaux de paiement tels que Visa, Mastercard ou American Express, elles fonctionnent comme des cartes de débit prépayées et peuvent être utilisées partout où le réseau est accepté, des supermarchés aux marchés en ligne.

Les avantages des cartes-cadeaux à boucle ouverte

• Elles offrent une flexibilité maximale et sont idéales lorsque vous ne connaissez pas les préférences du destinataire ;
• Utiles pour les récompenses d’entreprise, les primes ou les remboursements ;
• Souvent rechargeables.

Les limites des cartes-cadeaux à boucle ouverte

• Peut inclure des frais d’achat, qui sont généralement compris entre 3 et 7 dollars aux États-Unis ;
• Certaines exigent l’enregistrement du nom et de l’adresse à des fins de conformité ;
• Risque de fraude légèrement plus élevé si la gestion n’est pas sécurisée.

🎯 Cas d’utilisation : les équipes RH choisissent souvent des cartes à boucle ouverte pour récompenser ponctuellement leurs employés, car elles respectent les choix individuels, que ce soit pour acheter des couches, payer un trajet en covoiturage ou s’offrir un dîner.

Quel que soit le type de cartes cadeaux pour lequel vous optez pour vos employés, la plateforme de gestion des avantages Perkflow s’occupe de tout sans que vous ne vous souciez des paperasses.

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Pourquoi les entreprises misent sur les cartes-cadeaux ?

Pour les entreprises, les cartes-cadeaux constituent un moyen pour favoriser l’engagement, la fidélisation et l’efficacité opérationnelle.

Pour les détaillants 

Les détaillants bénéficient de ce que l’on appelle « l’augmentation des dépenses ». Selon une étude réalisée par la Gift Card & Voucher Association (GCVA) et Global Data. En effet, 68 % des utilisateurs ont dépensé au-delà de la valeur nominale de leur carte-cadeau au cours de la dernière année.

En effet, une carte-cadeau de 50 $ se transforme souvent en un achat de 70 $, ce qui augmente les revenus tout en renforçant les relations avec la clientèle.

De plus, les cartes-cadeaux :

• Réduire les taux de retour ;
• Attirez de nouveaux clients susceptibles de devenir des acheteurs fidèles ;
• Fournir un flux de trésorerie prévisible, car les fonds sont collectés à l’avance.

Pour les employeurs

Aujourd’hui, il est important de reconnaître les mérites en temps opportun comme le propose d’ailleurs la plateforme de reconnaissance Perkflow. 

Une étude Gallup de 2025 a révélé que les employés qui reçoivent régulièrement des marques de reconnaissance personnalisées sont cinq fois plus susceptibles de rester dans leur entreprise.

Pourtant, les récompenses traditionnelles, telles que les plaques ou les primes génériques, manquent souvent leur cible. C’est là qu’interviennent les cartes-cadeaux numériques :

• Livrable instantanément par e-mail ou via la plateforme RH ;
• Hautement personnalisable par marque, valeur ou occasion ;
• Reconnue comme une « véritable » valeur par les employés de toutes les générations.

C’est là que des plateformes telles que Perkflow apportent une valeur ajoutée transformatrice.

Perkflow est une plateforme de gestion des avantages sociaux et des avantages accessoires qui permet aux entreprises de centraliser, d’automatiser et d’optimiser la distribution de récompenses, y compris les cartes-cadeaux numériques, en fonction des performances, de l’ancienneté ou de la reconnaissance par les pairs.

Au lieu d’envoyer manuellement des codes ou de gérer des feuilles de calcul, les équipes RH utilisent Perkflow pour :

• Déclenchez automatiquement des récompenses sous forme de cartes-cadeaux lorsque des objectifs sont atteints.
• Proposez un catalogue sélectionné (par exemple, alimentation, bien-être, technologie) afin que les employés puissent choisir ce qu’ils veulent vraiment.
• Suivez les taux de rachat et le retour sur investissement en temps réel

Pour le professionnel des ressources humaines structuré, cela signifie conformité, auditabilité et évolutivité. Pour le manager axé sur la fidélisation, c’est un moyen de dire « merci » de manière significative, sans délai.

Par ailleurs, les entreprises qui utilisent des plateformes de récompenses automatisées enregistrent une satisfaction des employés nettement supérieure grâce à leurs programmes de reconnaissance (référence interne Perkflow, 2025). 

Lorsque les récompenses sont rapides, personnalisées et flexibles, elles ont plus d’impact et durent plus longtemps.

Découvrez Perkflow et comment il simplifie l’octroie des cartes-cadeaux !

Quelles sont les éviter en matière de cartes-cadeaux ?

Malgré leur simplicité, les cartes-cadeaux comportent des risques si elles ne sont pas gérées judicieusement.

Soldes inutilisés

Selon une étude menée par Accenture, les fêtes de fin d’année sont l’occasion pour la majorité des consommateurs de recevoir des cartes-cadeaux et plus de 60 % d’entre eux en reçoivent en moyenne quatre durant cette période. 

Pourtant, près de 40 % des bénéficiaires ne parviennent pas à utiliser l’intégralité du montant offert avant la fin des festivités.

Ce phénomène engendre un solde inutilisé moyen de 136 $ par personne. Parmi les principales raisons invoquées, 31 % des répondants indiquent que leur carte était limitée à une ou quelques marques spécifiques, ce qui restreignait fortement leurs choix. 

Par ailleurs, 27 % expliquent n’avoir tout simplement rien trouvé à acheter dans les enseignes concernées, malgré leur intérêt initial.

Comme conseil pour éviter ce problème, choisissez des plateformes qui permettent la consolidation du solde ou le transfert automatique vers d’autres avantages, comme le système de portefeuille unifié de Perkflow.

Escroqueries et fraudes

Les cartes-cadeaux sont une cible très prisée des escrocs. La FTC rapporte que les pertes liées à la fraude aux cartes-cadeaux ont dépassé 12,5 milliards de dollars, souvent par le biais d’escroqueries par usurpation d’identité.

Notez qu’aucune entreprise ou agence gouvernementale légitime ne vous demandera jamais d’effectuer un paiement via une carte cadeau. Si quelqu’un vous demande un code, il s’agit d’une arnaque.

Frais cachés et pièges liés à l’expiration

Bien que la réglementation se soit améliorée, certaines cartes tierces ou promotionnelles comportent encore :

• Frais d’activation ;
• Frais d’entretien mensuels après 12 mois ;
• Délais d’expiration courts.

A cet effet, vérifiez toujours les conditions avant d’acheter, en particulier pour les cartes à boucle ouverte. Aux États-Unis et dans l’Union européenne, les lois sur la consommation offrent une bonne protection, mais la vigilance reste de mise.

FAQ :

Puis-je recharger une carte cadeau ?

La plupart des cartes à circuit fermé peuvent être rechargées en magasin ou en ligne. Les cartes à circuit ouvert varient. Pendant que certaines sont à usage unique, d’autres sont rechargeables, mais peuvent nécessiter une vérification d’identité.

Que se passe-t-il si ma carte cadeau est perdue ou volée ?

Si elles sont enregistrées, de nombreux émetteurs peuvent bloquer et réémettre le solde. Les cartes non enregistrées ne sont généralement pas remplaçables, donc traitez-les comme de l’argent liquide.

Les cartes-cadeaux sont-elles imposables pour les employés ?

Dans la plupart des pays, y compris les États-Unis et la France, les cartes-cadeaux sont considérées comme un revenu imposable, car elles sont assimilables à de l’argent liquide. 

Cependant, les petites récompenses occasionnelles < 75 à 100 dollars par an dans certaines juridictions, peuvent être considérées comme des avantages sociaux « de minimis ». 

Consultez toujours les directives fiscales locales ou utilisez une plateforme conforme telle que Perkflow, qui gère automatiquement la documentation fiscale.

Conclusion 

De tout ce qui précède, les cartes-cadeaux, lorsqu’elles sont utilisées à bon escient, offrent liberté, respect et confiance. Elles disent : « Je t’apprécie suffisamment pour te laisser choisir ce qui te fait plaisir. »

Pour les particuliers, ils constituent un moyen flexible de recevoir de la reconnaissance.

Perkflow aide les entreprises à automatiser et à personnaliser les récompenses sous forme de cartes-cadeaux dans le cadre d’un écosystème plus large d’avantages sociaux pour les employés. Il s’agit pour nous de transformer les moments de reconnaissance en une fidélité durable.

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